陈一鸣/辽宁大学法学院
【摘要】近年来大规模侵权事件的不断出现，传统侵权法仅由“加害人承担损失”的观念正逐渐改变，责任保险成为侵权领域中一种新的救济方式。将责任保险运用于大规模侵权损害救济中，对于维护社会经济秩序稳定，构建和谐社会具有重要意义。
【关键词】大规模侵权；责任保险
一、问题的提出
人类社会的发展，离不开与风险的斗争。现代社会中，人为风险已经逐步取代自然风险，成为人类社会风险的主要来源。近年来大规模侵权事件不断发生，如：2011年日本发生的福岛核泄漏事故，以及近年我国发生的震惊中外的“三鹿奶粉事件”等。因受制于传统侵权法仅由“加害人承担损失”的观念，当这类事件发生时，许多受害人不能得到及时的救助赔偿。因此，建立多方面的救济途径，保障受害者及时得到救济尤为重要。
对此，国内学者已经从不同角度提出了意见，特别是责任保险制度，可以积极利用社会救济的方式，分担风险，也保障了受害者及时得到救济。
二、建立大规模侵权责任保险制度的意义
（一）现实基础
从保险业务角度来看：在美国，责任保险业务的保费收入自20世纪80年代前后开始即占到美国非寿险业务的45%—50%；在欧洲发达国家，责任险业务通常占到非寿险业务的30%左右；日本的责任险业务占到非寿险业务的25—30%，国际平均水平约为15%。可见其市场潜力。从社会角度看，因为责任保险的介入，将减少纠纷及诉讼，从而降低社会成本。随着保险业的进步，保险产品的创新和承保能力加强，责任保险将在大规模侵权事件中得到更好的应用。
（二）制度优势
首先，对于受害人而言，特别是在侵权人赔偿能力有限时，责任保险的赔偿无疑是雪中送炭，可以相对免去受害人繁琐的举证和诉讼过程，使得赔偿更加及时。
其次，责任保险制度可以扩大无过错责任的适用范围。无过错责任的引入无疑使得生产者们畏首畏尾，其在一定程度上阻碍了技术的革新。责任保险可以鼓励生产者们自由地进行改革。当然对于那些故意实施侵权行为的人，不论是侵权责任法，还是责任保险法，都不能任其放纵。
最后，责任保险能一定程度预防损害发生。由于保险人在承保责任保险后，有责任和义务向被保险人提供防灾防损的风险管理服务，也有权利监督被保险公司，鉴于此，责任保险可以起到预防损害发生，减少大规模侵权事件的作用。
三、大规模侵权责任保险制度的设置
（一）投保模式的选择
国外责任保险制度主要有三种投保模式：
一种是强制责任保险制度，如美国《清洁水法》的规定。另一种是任意责任保险制度为主、强制责任保险制度为辅，如法国规定企业可以自主决定是否投保，法律规定除外；第三，强制责任保险与财务保证或担保相结合的环境责任保险制度。如德国《环境责任法》。
我国大规模侵权责任保险的投保模式，不必拘泥于上述模式，不同行业可分别规定：对于风险较大的行业采取强制主义；对于风险较小的行业采取任意主义。风险较大的行业发生侵权事件的几率更大、产生的后果更加严重，因此需要强制企业购买责任保险，以便侵权事故发生时，受害人能够及时受偿。另一方面，对于风险较小的企业，如果一味的强制其购买责任保险，会加重企业负担。因此，对于我国大规模侵权责任保险的投保模式，可根据行业风险的不同，而进行不同的规定。并且行业风险的评估主体及标准也当由法律明确规定。
（二）责任限额
责任险是在保险事故发生后，由保险公司承保被保险人对第三人的赔偿责任。被保险人对于第三人的赔偿责任究竟有多大，基于保险事故发生的偶然性，双方在订立保险合同时是根本无法准确预测的，为了避免保险责任的任意扩大，双方在订立责任保险合同时，均会约定保险金额，即保险人承担赔偿责任的最高限额。其次，在大陆法系国家法律中，无过错责任的时候，通常规定实行限额赔偿。而责任保险的对象中，包括无过错归责的危险责任领域中的侵权风险，因此，责任保险应当是一种限额保险。
（三）责任范围
一般来讲，属于责任范畴的可保风险包括两类：一是侵权行为造成了受害人人身或财产的损失。二是弥补侵权造成的损害所支付的必要费用。在大规模侵权中，行为人的主观故意行为属于道德风险，因此不在责任保险的承保范围内。如果对于故意侵权承保，其诱发的道德风险，使得保险沦为获利和破坏社会道德的工具。责任保险是一种经济行为，不具人身属性，因此带有人身属性的民事责任不在保险赔付之列。所以，责任保险应当仅承担加害人的财产性赔偿责任。
（四）保险费率的设定
鉴于我国保险业发展尚不成熟，如果费率较高可能会导致企业弃保。因此，结合上文所述，保险费率的设置也应采用区别对待的方式。对于环境污染较大、风险较高、出现事故较多的行业或企业适用较高的费率，而对于环境污染较小、风险较低、事故率较低的行业或企业适用相对较低的费率。具体操作的过程中，可由保险公司对投保企业进行风险评估，根据评估的等级，决定其具体的费率。这样可以提高企业投保的积极性，也客观地扩大了责任保险的实施范围，有利于保障公共利益。
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