黄静
民生银行上海20000
摘要：随着社会经济的不断发展，人们的生活收入不断增加，在人们收入经过日常消费后仍然富有盈余时一部分人会选择将资金进行投资而另一部分人则会将钱存入银行，通过购买理财产品来进行资金的管理。近年来，资产管理在不断发展的同时也出现了一些问题，为此，国家出台了《关于规范金融机构资产管理业务的监管新规（征求意见稿）》，以促进整个资产管理行业健康有序发展，本文将就监管新规影响下商业银行个人理财产品现状和未来趋势做探讨。
关键词：商业银行；个人理财；现状及趋势
一、商业银行个人理财业务概述
认识商业银行个人理财产品的现状以及研究其发展趋势首先需要正确的认识个人理财业务，理解“理财”的真正含义。
（一）什么是个人理财
据相关资料显示，国际理财师委会对于“个人理财”这一概念将其定义为：根据客户已有的财务资源水平，制定完善的财务规划，确保客户实现预期的效益目标。个人理财的主要内容有商业银行在对客户的基本信息及状况了解后，根据专业的财务办理能力和理财能力，以及客户的相关要求管理客户的收支、个人资产以及债务，个人理财是为当前客户定制的、只服务于这一客户的理财产品。
（二）个人理财业务内容
个人理财业务内容主要包括两个方面，分别是银行为客户提供的个人理财顾问服务和资产管理服务。
1.个人理财顾问服务
个人理财服务是指商业银行根据客户的需求，参考客户的个人情况和收支比例指定的投资计划。这一特别定制的业务要求客户的商业银行个人理财顾问一定要具有相当专业的业务办理能力，既要有银行业务办理的工作经验，又对财务、金融知识有一定的把握。
2.资产管理服务
资产管理服务是指银行根据客户的投资状况进行的管理工作，通常是利用专题分析判断法和全景投资法来实现客户的资产管理，通过投资档案的详细预估和分析来实现预期的资产管理目的。
二、我国商业银行理财产品发展现状
（一）我国商业银行理财产品的发展
2008年以来，尽管行业档案不景气，国内外经济增长速度出现回落的状态，但银行理财产品仍然获得了很好的销售业绩，商业银行的样式种类与发行款数等都有大幅度上升。数十年来，银行理财产品发展呈稳步上升状态，2018年4月27日央行联合证监会、保监会、银监会、外资局等多个部门发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，对我国商业银行资产管理业务提出了新要求，同时也带来了商业银行理财产品新的发展契机。
（二）我国商业银行理财产品现状
随着商业银行理财产品的不断发展，近年来，商业银行理财产品已经在我金融理财领域占有一席之地，在稳步发展的同时也伴随着一些问题需要解决。
1.理财机构多
目前，我国开展理财业务的机构非常多，涉及银行机构、证券机构以及个人机构等，具体包括：商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司，还包括具备理财能力的个人工作室等等。
2.理财产品种类多
自2004年开始，上述各种理财机构都开始推行以及的个人理财产品，理财产品的类别不仅有人民币理财产品还有外币理财产品。2005年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品，2005年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，由此时开始，中国银行业的理财产品开始出现，并进一步得到发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII等类别的产品不断涌现。
3.管理制度尚未完善
目前我国市场上，跨行业、跨市场的理财产品层出不穷，整个理财市场呈现出非常激烈的竞争态势，商业银行理财产品也在其中，但是根据商业银行理财产品售后调查结果发现，虽然商业银行理财产品数量繁多、发展良好，但是受金融危机的相关冲击，商业银行的管理问题也进一步显现出来，目前商业银行不健全的监管制度和内部控制制度无法解决客户的理财售后问题，理财产品售后纠纷一再发生。
4.缺乏高素质理财人才
我国商业银行理财产品涉及股票、基金、保险、国债、信托、外汇等多个领域，要求办理个人理财产品的从业人员同样具备相关领域的专业知识，具备理财方面的专业能力和相关领域理财的风险评估能力以及良好的职责操守。尽管目前商业银行内部理财从业人员具备一定的理财能力，但是在跨领域的风险评估和个人道德素质上还存在一定的问题，商业银行目前大量缺乏能够满足上述要求的高素质专业人才。并且，投资者也存在对于理财并没有正确的认识，对理财产品也大多一知半解的问题，很多投资者认为银行的理财产品会带来绝对的收益，忽视理财所固有的风险性。
三、加快银行个人理财业务发展的建议
（一）树立以人为本的理财产品销售意识
加快银行个人理财业务发展，要求银行理财产品从业人员树立正确的理财产品销售意识，真正做到以客户需求为主、以市场导向为依据来进行理财产品的制定。银行理财产品从业人员需要将营销工作放到理财产品开发、设计和销售的通盘决策中予以考虑，让目标客户了解和接受新的理财产品。
（二）为客户提供针对性理财服务
发展银行个人理财业务，需要银行理财业务员能够针对不同客户提供针对性的理财服务，根据不同的社会阶层推荐真正适合客户的理财产品。目前我国商业银行的理财产品大部分都局限在适用于大众化的固化理财模式上，针对于不同的收入阶层的理财服务较少。银行可以设计出适合VIP客户的理财产品，根据不同的客户要求与其他金融机构合作，构建出有利于客户全方位财产管理的理财方案。
（三）完善相关个人理财业务管理制度
发展银行个人理财产品，需要从银行制度上入手进行相关个人理财业务管理制度，建立健全业务奖惩制度，为个人理财业务做的好的员工给予一定的奖励，而对没有遵守银行职责道德要求的员工给予一定的惩罚，激励银行理财业务的发展，实现个人理财从业人员职业道德的有效约束，提高银行理财销售服务整体水平。
四、结语
商业银行个人理财业务目前存在从业人员素质、管理制度不健全的现象，因此，商业银行必须要在《关于规范金融机构资产管理业务的监管新规（征求意见稿）》的指导下，通过提高银行理财业务从业人员素质，建立健全管理制度等方式实现商业银行理财业务的长足发展。
参考文献：
[1]周雯.新形势下经营行个人存款组织工作浅析[J].现代金融，2018（11）：24-27.
[2]谷云龙.从资管新规看商业银行理财业务的未来[J].吉林金融研究，2018（07）：21-24.
[3]邱冠华，王剑，张宇.资管新规下银行理财变局和市场影响[J].银行家，2018（01）：55-57.
[4]余雁.监管新规下银行个人理财业务发展初探[J].行政事业资产与财务，2012（15）：36-38.