摘要：人口老龄化问题已日益突出，而社会保障体系尚无法全面覆盖，社会群体将目光投向具有风险转移功能的商业人身保险市场。人身保险消费市场的发展对于健全社会保障体系和减轻家庭养老的经济压力都具有强劲推动力。本文通过数据分析人口老龄化对人身保险消费影响，并针对其提出优化产品结构，促进产品创新，强化产品区域性特点，增强老年人风险意识，提升保险人员专业素质与能力等解决措施。
关键词：人口老龄化；人身保险；社会保障
随着我国人口老龄化的不断加剧，社会劳动力的经济负担随之加重，而我国社会保障体系和配套的医疗保障等尚无法满足人口老龄化下的经济需求。树立国民风险意识和正确的保险观念，拉动保险行业需求量，建立以降低人口老龄化经济压力为导向的人身保险业务是促进我国国民经济平稳发展的一个重要渠道。
一、人口老龄化的现状分析
（1）老年人数量呈现上升趋势。据统计显示我国于2001年已步入人口老龄化时代，当年的占比为7.1%，截止2018年年末我国人口老龄化比例已达到11.93%属于严重老龄化范畴。2015年到2018年我国的老年人和总人口数量均呈现持续性上升的趋势，占比分别为10.46%、10.85%、11.39%和11.93%；而根据2017年的人口结构分布显示，青年人口数仅占71.82%，青少年人口占比16.8%，老年人占比11.39%，这也就意味着我国71.82%的人数要承担28.18%的抚养和赡养责任。因此不少的消费人群开始将目标转向具有风险转嫁功能的人身保险产品，但是产品对于人口老龄化所带来的需求并未有明显的倾斜政策。
（2）养老成本指数不断上升。据相关数据显示，2019年2月我国养老成本指数同比上涨了1.33%，指数上升主要原因：其一，受自然灾害的影响，食品市场的产品价格普遍上涨，涨幅约为0.7%，如水果、肉类等产品的价格相比于2018年年底均有所上升；其二，随着国民消费水平的不断提升，消费者对于医疗保健、娱乐活动等偏好度日益明显，2019年非食品产品价格也普遍出现小幅度上扬，间接影响养老成本指数。随着通货膨胀率的不断提升，未来的老年人需要有更多地金融资产积蓄或者国家建立健全的社会保障体系才能保障老年人的基本生活需求，因此风险转嫁和家庭财富增值的意识开始逐渐强化。
二、人口老龄化对人身保险消费的影响分析
（一）产品结构偏向性明显，品种单一
与我国人口老龄化相挂钩的商业人身保险为商业养老保险，据我国银行保险监督委员会的统计显示，2018年我国人身保险总保费为27246.54亿元，其中商业人寿保险保费为20722.8622亿元，占人身保险的76.06%，商业养老保险保费为14129.8184亿元，为商业人寿保险的68.18%；而其中仅有22.70%为企业年金保险，剩余的77.3%为分红型养老保险，换算为我国商业人寿保险的比例为15.48%，而换算为我国人身保险的比例仅为11.77%。按照收入结构进行推算，我国2018年非分红型的养老保险原保费收入为3207.5235亿元，2018年老年人数量为13.9538亿人，人均保费仅为229.87元/人，商业人身保险的产品结构倾向性明显，对于人口老龄化的养老倾向偏轻，无法满足人口老龄化对人身保险的需求性。
随着国民经济的不断发展，我国居民对于生活的追求不单只停留在生活衣食住行的物质需求，而对于老年人来说，医疗方面的便利、娱乐生活的丰富性和老年产品的需求性都是并存的。但目前人身保险的产品种类过于单一，针对老年人的产品仅有养老保险，健康保险等几个大型保险产品，且众多险种一般的门诊看病费用均无法获得保障，只对较为严重的病情才有相应的作用，不如社会保障作用广泛，但社会保障体系目前无法完全负担我国人口老龄化问题，且保障额度较低。
第一，鼓励发展低成本的保险险种。商业养老保险须辅助我国社会保障体系的发展，应增加中国银行保险监督委员会和国家有关的财政机构的协调合作，积极推进个税递延型养老保险业务，此险种可减轻因人口老龄化所带来的经济负担，提升老年人退休养老的生活品质，同时增强投保人的即期消费能力。第二，完善商业养老保险体系。强调养老保险业务应当以长期投资，稳定收益为主，减少分红型的养老保险品种，弱化其理财功能，真正从人口老龄化的角度去开拓商业养老保险业务，发挥其作用。再者，完善长期护理保险制度。我国失能、半失能老年人口大幅增加，健康养老服务需求日益强劲，迫切需要把医疗卫生与养老服务有机结合起来。长期护理保险制度应鼓励个人从年轻阶段就开始为应对老年护理风险进行资金储备，高效整合医疗卫生和养老服务两方面资源。第三，精准定位需求，促进产品创新。老人相比于年轻劳动力所具备的劳动能力、生活能力和体力均有所不及，这就要求我国商业保险市场在开发以人口老龄化为导向的人身保险产品时，需注重开展功能多样化的产品满足养老多元化的需求，例如在强化养老保险，健康保险等原有保险险种作用的同时，可针对老年人在护理、服务方面等存在的需求，推出老年人护理保险业务、住房反向抵押养老保险等创新型人身保险险种，通过产品的多样化去满足不同老年人对于人身保险的需求，促进我国人身保险市场的稳定发展。
（二）产品针对性不足，无法满足区域差异性的需求
我国虽然总体处于严重人口老龄化阶段，但人口老龄化具有明显的区域性，2017年按照老龄化比例划分，人口老龄化最为严重的省份为辽宁省（14.35%）、山东省（13.99%）、江苏省（13.37%）、四川省（13.33%）和重庆市（13.20%）；人口老龄化最轻度的省份前三名分别为青海省、广东省和宁夏回族自治区；而按照老年人口数量最高进行统计前五名是山东省（1399.82万）、四川省（1094万）、江苏省（1073.2万）、河南省（974.08万）和广东省（962.63万），老年人口最少的省份分别为青海省、宁夏回族自治区和天津市。目前我国商业人身保险在开展老年人相关的保险业务时均未根据各地区的发展情况和人口老龄化情况进行业务分类推广，造成保险业务不适应当地人口老龄化的发展和地区经济的发展情况，无法满足人口老龄化对人身保险的需求。
（三）人口老龄化加剧，保险行业从业人员素质有待提高
人口老龄化的加剧和社会保障体系的不健全，迫使社会公众正视未来的养老、医疗保健、生活护理等多方面老年人的保障问题，逐渐转变“养儿防老”等传统观念，开始重视人身保险的风险转嫁功能，但是由于人身保险行业在兴起之初和发展前期为了促进行业的业务发展，采用电话轰炸营销、广告推销等方式，尤其是老年人更容易受到恶意引导性消费的侵害，造成国民群众对于人身保险行业产生了不良印象，造成消费者对于人身保险产品的排斥感。因此，保险行业需要转变营销观念，提高保险行业人员的专业素质，转变保险公司运营理念，与时俱进显得尤为重要。
三、人口老龄化背景下完善人身保险消费的对策
（一）优化人身保险的产品结构，促进产品创新
本研究62例腰椎间盘突出患者均符合临床相关标准[2]，所有患者已签署知情同意书，并排除合并肝肾功能异常、心脑血管疾病患者。其中，男性28例，女性34例；年龄27～78岁，平均（46.2±7.5）岁；病程7个月至3年，平均（2.1±0.6）年；均伴有腰痛、坐骨神经痛、下肢放射痛等临床表现，且活动受限。
（二）强化产品的区域性特点，加强供给地域化
商业保险市场的发展主要依靠消费人群对保险业务的需求和居民潜在的风险意识，推动我国商业人身保险市场的进一步发展须加强我国国民的风险防范意识，打造保险风险转嫁文化。促进国民形成正确的风险意识，特别是老年人的风险意识，转变对商业保险行业的看法就必须联合有关宣传部门进行国民教育的正确引导，推动保险文化和风险意识的普及与发展，形成良好的保险环境。此外，在进行商业人身保险业务时，商业保险公司的业务人员应当秉持从投保人和被保险人的利益角度出发进行产品推荐，不能为达到销售业绩而盲目引导消费者购买，造成投保人的资金损失或理赔不公，影响商业保险公司形象的同时不利于我国人身保险市场的稳定发展。另外需要更新保险精算方法达到适配当前形势的计算方式，优化保险公司的经营管理方式。
（三）增强老年人风险意识，提升保险人员专业素质与能力
商业保险公司应对区域经济发展情况和当地人口老龄化的数量和比值进行保险产品的差异性调整。例如上海、北京等较为发达的地区可以为当地居民提供保费较高，保险产品保障系数高的相关险种，而对于宁夏、青海等人口老龄化程度轻且数量少的地区可以根据当地落后的经济条件为当地居民提供保费较低，但基本能保障老年人生活需求的保险险种；通过分区域分层次的进行保险产品的销售不仅可以满足区域人口老龄化差异性的需求，同时可以促进我国商业人身保险业务的发展，完善我国商业人身保险市场的运行机制。
四、结语
我国人口老龄化随着时间的推移逐渐严重化，在我国社会保障体系尚未完善和健全之前，我国政府有关部门和机构应该积极引导商业保险市场对我国社会保障体系提供辅助支撑，为缓解我国人口老龄化所带来的经济压力贡献力量，同时促进我国国民风险意识的形成和转变对保险消费的看法。
“抓包”一方面是指本级政府抓上级政府或上级部门“发的包”(国家、省市或部门项目资助或财政转移支付)，另一方面是指基层如村镇抓县级政府“打的包”(国家、省市、部门发包后通过县级政府整合后到达村庄)。前者主要是地方政府通过营造发展模式、打造地方特色，以及同上级政府部门甚至是私人搞好关系的方法来争取上级“发的包”，使上级的专项补助资金能够向本地倾斜。对于后者，即村镇“抓包”问题，其背后也有着相似的逻辑。X县下面的GQ村村支书在回答“五水共治”过程中“为什么县里和镇里会把那么多钱投给你村而不是别的村？道理是什么？”的问题时讲道：
我国第一个采用图书馆名称的官方藏书机构是京师大学堂图书馆。建立于光绪二十四年（1898年）的京师大学堂藏书楼，在《奏定大学堂章程》颁布后，改名为京师大学堂图书馆。这也是中国高等学校图书馆之发端。
参考文献
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