中国人民武装警察部队黑龙江省总队医院150076
【摘要】我国农村经济发展水平不断提高，农村居民的生活水平也有了极大的改善，促使农村居民不断增加对自身养老、医疗等社会保障方面的需求。当前我国新型农村养老保险在广大农村地区广泛推广，给农村居民带来了巨大实惠，但仍然存在农村地区保险业发展。
【关键词】农村居民；购买；商业养老保险
商业养老保险这个概念，对于农民来说，大多数都只知其一不知其二。目前我国有超半数以上的农村居民不愿意购买商业养老保险，商业养老保险在农村地区还未充分发挥其保障作用。农村居民年龄、受教育程度、家庭年纯收入、对商业养老保险的了解程度、对养儿防老的态度、政府宣传商业养老保险的影响程度等对农村居民购买商业养老保险的意愿有显著影响。现就影响农村居民购买商业养老保险意愿的因素进行探讨。
1.受教育水平偏低
在农村，文化教育水平一直是比较低下的，尽管现在国家的教育普及率增加，但农村的步伐依旧缓慢[1]。而商业的保险产品大多太过复杂，本身文化程度不高的农民，很难读懂这些生涩专业的保险条文，对购买保险的积极性由此而大打折扣。部分的农民不懂得什么是风险防范、什么是投资理财。在他们的认知里，有钱存银行依然是最安全可取的，既不用担心被盗，还有利息可拿。储蓄是他们必然而且唯一的选择，买商业养老保险这一选择在他们潜意识里几乎可以忽略。
2.传统思想制约
我国历来讲究“孝”道，子女为父母养老被认为是无可厚非的。长期以来形成了一种“养儿防老”的思想。自二十世纪80年代在我国推行养老保险以来，这种思想有了一定的改正，买保险养老也逐渐被人们所接受。但在经济欠发达的农村，保持这种思想的人依然不少[2]。
3.收入水平受限
农民收入很大程度受到自然条件和农产品市场价格等因素的影响，而这些因素长久变化不明显，且农产品价格基数小、增幅缓慢，这就使得农民的收入水平低，增长缓慢。国家近年来虽然多次出台“三农”方面的政策，以提高农村经济发展水平，增加农民的收入[3]。但随之而来的物价上涨，农村家庭生活支出项目的不断增多。使得农民实际可支配的现金仍然有限。农民支付保费的能力也就相对较弱了。月收入低于2000元的农民扣除每月的基本生活费，农业生产投入开销，农民可以用来投资的剩余资金十分的有限，为了基本生活方面以防万一，宁愿存入银行，也不愿意把每月仅剩的流动现金用来买商业养老保险，造成了农民购买商业养老保险的先决条件都难以满足。此外，在收入一定的基础上，农民在对收入支出的优先顺序上，大部分的家庭支出顺序都是：基本生活、教育、医疗、养老、其他。养老保险几乎都被排在后面不重要的位置。客观的说，农民的低收入水平在很大程度上抑制了农村保险业的快速发展[4]。
4.政策扶持不到位
现今，农村社会养老保险已经做到了一个很普及的程度。但政策上对商业养老保险的重视程度却是偏低的。迄今为止，商业养老保险在农村养老保障体系中的定位依然模糊。在构建农村养老保障体系时，我们难以界定商业养老保险与社会养老保险的关系及其具体定位，而如何实现两者间的互动、互补，更是一个急需解决的问题[5]。与之相关的政策扶持更是长久缺失，商业养老保险要在农村保险市场开拓新市场举步维艰。一些商业保险公司尽管在农业保险、农村养老保险方面做出了一些努力，但是由于政策扶持不到位，保险销售成本大，赔钱经营状况时有发生，导致保险公司积极性不高。国家尚未建立健全相应的法律法规来保障农村养老保障体系的有效构建。关于商业养老保险是否能够参与，以及如何参与到农村养老保障体系建设中去的问题，亦还不明确，具体实施措施更是缺乏。这严重影响到商业养老保险作用的有效发挥。甚至，一些地方政府部门为了维护自身的利益，或是对商业养老保险功能和作用认识方面的不足，在支持其发展的过程中，采取消极态度，导致在很大程度上阻碍了农村商业养老保险在农村的健康发展。
5.讨论
我国农村经济发展水平不断提高，农村居民的生活水平也有了极大的改善，促使农村居民不断增加对自身养老、医疗等社会保障方面的需求[6]。当前我国新型农村养老保险在广大农村地区广泛推广，给农村居民带来了巨大实惠，但仍然存在农村地区保险业发展相对滞后，导致农村居民对商业养老保险的购买率不是很高，还主要依靠传统养老以及新型农村养老保险的问题。农民是否参加农村社会养老保险，主要受农民身体健康状况及子女养老能力等个人特征、家庭中儿子的数量及是否拥有党员等家庭特征、社区区位特征、农民的未来预期以及周围邻居行为等因素的影响。但没有证实农户的性别、年龄、教育程度等个人特征变量，家庭土地面积、家庭收入等家庭特征变量，村庄类型、有无村集体补助、信息对称等变量对农民是否参加农村社会养老保险具有显著性影响。
参考文献：
[1]《现阶段我国农村养老保障的理性选择—家庭养老、土地保障与社会养老相结合》[J].农业现代化研究，2002（6）.
[2]《农村劳动力转移就业对农村养老保障的双重效应分析——基于安徽省农村劳动力转移就业状况的调查》[J].中国农村经济，2005（1）.
[3]刘娜.“新农保”背景下我国农村养老保障体系研究[J]东岳论丛，2014（02）.
[4]《影响农民参加新型农村社会养老保险的因素——来自山东省入户调查的证据》[J].财贸经济，2009（11）.
[5]《西部农民参加新型农村社会养老保险意愿及影响因素分析——基于四川省雅安市雨城区的调查》[J].农村经济，2010（12）.
[6]《农村居民参加新型农村社会养老保险意愿影响因素的实证分析——以山东省试点为例》[J].社会保障研究，2011（5）.