天津财经大学金融学专业在职研究生
摘要：我们应根据外部环境的要求对国有商业银行进行改革,完善体制与机制中不适应市场竞争的因素,以提高国有商业银行市场竞争力，适应国内以及国际环境的发展。
关键词：商业银行；WTO；外部经营环境
从人民银行出台了专业银行业务可以适当交叉和“银行可以选择企业，企业可以选择银行”的政策措施开始，就鼓励了四家专业银行之间开展适度竞争，从而打破了银行资金的相对固定，为银行业的改革和发展提供了动力。我国银行业在改革中不断扩大发展,经过近20年的改革和发展，我国已形成了一个以四大国有商业银行为主体的商业银行体系，在支持我国经济和社会发展方面起到了重要的作用。中国政府不断推进商业银行的改革，加强对商业银行的监管。随着我国加入WTO,国内金融市场将更加开放,国有商业银行在尚未完成自身商业化改革进程的情况下,将承受更大的市场竞争压力,因此提高竞争力是国有商业银行发展的关键。加入WTO后,外资银行的进入将引进新的竞争机制,通过学习外资银行的先进经验,有利于推动国有商业银行的改革,提高国有商业银行的竞争素质和服务水平。外资银行的进入,增加了外部资金进入中国的渠道,有利于增强国有商业银行的实力,但同时我国商业银行的发展也面临着严峻的挑战。为了应对挑战，我国政府进一步加强了对商业银行的监管，推进商业银行的改革。我国商业银行的改革不断向深层次发展，改革的重点已经转移到制度的变革，向建立现代金融企业的方向迈进。
面对中国银行业市场全面开放的局面,以及城市商业银行的不断成长,我国银行业的竞争进入了白热化阶段,如何应对中国银行业市场变化以及世界金融带来的新挑战,尽快提高自身竞争力等问题是当前各商业银行面临的重要任务。具体分析各商业银行竞争力的强弱对比及其成因,是非常有必要的,这对于提高我国银行业的整体实力和促进我国金融业的健康发展都有重要的现实意义。从相关指标上来看,我国商业银行的资产状况良好,有较强的风险承受能力,但是盈利能力有待提高。我国股份制银行和城市商业银行在治理结构上优于国有控股商业银行；而城市商业银行在业务体系以及信息技术水平上明显不如大中型商业银行。
进入21世纪，特别是中国“入世”后，中国的商业银行开始面对资本市场发展、利差不断收窄和外资银行进入等多重压力，传统的以存贷款业务为主体的经营结构和以利差为主的收益结构渐渐难以为继。加之，利率市场化进程加快以及金融脱媒趋势加剧又进一步压缩国内银行业息差业务赢利空间。同时近几年，商业银行面临较为严峻的外部经营环境，一系列因素继续对银行经营发展构成较大压力。经济增速放缓，企业经营状况难以出现显著的改观，实体经济有效信贷需求难以出现显著提升。同时结构调整力度进一步加大，小企业、部分产能过剩行业等领域的不良贷款压力依然较大，银行仍将面临较大的资产质量下降压力。在互联网金融持续冲击的背景下，银行存款被分流、存款增速放缓的趋势难以改变，银行将在较长一个时期内面临较大的存款压力。
对比国际银行，中国银行业综合化发展就有着比较大的空间，商业银行可以整合各类业务资源，丰富扩展集团的自身功能。面对日益增强的金融创新和综合化经营的需求，随着投融资体制改革的深入和金融市场的逐步完善，我国监管部门在政策上打破了银行、证券、保险和基金业之间的资金壁垒,将商业银行的经营范围扩展至包括各种基础代理、顾问、信息咨询、承诺、担保、信用证、基金托管、代理证券、代理保险、金融衍生等25项中间业务；银监会相继批准建立了银行系的基金公司、租赁公司和保险公司；保险业也获批建立了保险系的商业银行。
金融综合化经营可以界定为银行、保险、证券跨业交叉经营，无分业限制，或在有一定的风险隔离下以某种方式实现实际意义上的金融各业交叉经营。商业银行综合化经营作为金融综合化经营的一个重要部分，主要是指商业银行突破传统的商业业务范围，拓展新兴商业银行业务以及保险、基金、投行、信托等行业的相关业务，实现银行、保险、证券各业的产品边界不断融合，最终为客户提供全方位金融服务。按照相关业务与传统商业银行的紧密程度分类，商业银行综合化经营包括两个层面的含义：内部综合化经营和外部综合化经营。其中，内部综合化经营是指银行通过内部的产品创新、交叉销售等方式，为客户提供综合性商业银行业务服务，如近年来国内商业银行开展的资产管理业务等新兴商业银行业务；外部综合化经营可理解为商业银行通过新设、并购等形式控股独立的非商业银行子公司开展非商业银行金融业务，如投行业务、保险业务、信托业务等。总体来看，银行的综合化经营，有利于为客户提供多元化的金融服务。
经过多年的努力，中国银行业综合化经营有了很大的发展。财务顾问、资产托管、财富管理等新兴中间业务收入升幅较快；跨行业投资其他非银行金融机构的步伐稳步进行；国内监管机构初步建立起了银行业综合化经营的监管框架。但中国商业银行以传统业务为主的结构并无根本改变，贷款在银行资产构成中仍占据支配地位，高度依赖利差收入状况依然明显。在综合经营方面仍以银行高度相关业务为主体；在投资银行、信托、租赁、保险等业务领域，仅是在监管政策允许范围内进行了初步尝试，仍处于起步阶段；而对于相关度不高或风险较高的业务领域，如证券自营买卖，则严格遵循监管规定，尚未涉足。
中国银行业综合化发展空间巨大。当前中国经济全球化的深入发展，为商业银行创新提供了丰沃的土壤。中国商业银行综合化经营试点以来的创新发展实践，取得了积极的成效，也为中国金融改革发展积累了宝贵的经验。但与国际大型金融集团相比，中国商业银行综合化经营尚处于起步阶段，提升空间巨大。
中国银行业的综合化经营将是一个渐进式的过程。在存贷款利差收窄、资本监管标准提高、客户多元化金融服务需求增多、金融脱媒日益显现的新形势之下，如何开展综合化经营，已成为中国银行业需要认真研究、深入探索的重要课题。国内商业银行仍需要依托传统业务资源和客户基础，推进业务和市场创新；同时在金融监管的框架内，根据自身管理能力和经营业务的复杂程度，稳妥推进综合化经营，不断增强从多元化市场的获利能力，促进自身可持续发展能力和国际竞争力的提升。
发挥协同效应和集团整体功能是综合化经营成功的关键。综合化经营不是简单的业务经营边界的扩展，更重要的是要整合各类业务资源，丰富扩展集团的自身功能，更好地服务客户，竞争市场。因此，建议商业银行集团统筹推动商业银行、资产管理、投资银行、金融租赁等不同业务发展，整合境内外机构的集团管理体制，稳步推进综合化业务的发展。
风险管理能力将决定银行综合化经营能走多快、能走多远。综合化经营主要风险来源于银行业务边界的拓展与风险控制力的匹配度不一致，金融创新与实体经济需求的匹配度不一致。因此，在推进综合化经营中，我们将保持清醒的风险意识，建立严格的风险管理制度和风险预警系统，不断完善集团风险管理体系，建立包括防火墙在内的内部风险隔离机制，强化集团并表管理，防止不同业务单元间的风险扩散和传染，实现长期稳健经营。
在一定时期内，中国银行业的收入和盈利仍将主要来自商业银行相关业务，但应着力发展中间业务，统筹发展投行、证券、保险等业务，组织架构也应随着业务调整而做出相应变革。我们也应该看到，商业银行经营环境也存在一系列积极因素：稳增长政策仍将重点支持基础设施建设；出口保持平稳增长，“一带一路”战略带动对外直接投资快速发展；京津冀协同发展、长江经济带等区域战略重点实施，国有企业改革将迎来实质性推进阶段；继续实施积极的财政政策，商业银行面临的政策和市场环境将有所改善，商业银行也存在不少业务发展机会。此外，中国商业银行要根据自身的资源和能力特点以及风险偏好确定适宜的经营战略拓展综合化经营。
参考文献
[1]我国银行体系的脆弱性与市场化改革[J].郑鸣.中国经济问题.2003(03).
[2]国有商业银行核心竞争力的提升与管理创新[J].萧衍昆,罗富国.武汉金融.2002(11).
作者简介
郭辰学历为本科经济学学士学位毕业于华北电力大学金融学专业，大学毕业后在中国工商银行工作至今，就读于天津财经大学在职研究生金融学专业。