（吉首大学法学与公共管理学院，461000）
摘要：小额贷款在农村或城市给普通民众或小微企业提供资金，其目的也是为了给这些主体提供更多的经济机会与成功的可能。在这种程度上，小额贷款就是一种具有福利性质的政策行为。但毕竟贷款对贷款人的激励其盈利的本质不变，而且这种激励需要以贷款人的综合素质为基础。所以，把最初的福利性政策变成微型经济圈的商业运行模式，这样才能让小额贷款作为低收入民众资金链的润滑剂，活跃微型经济圈。
关键词：小额贷款；福利性；微型经济圈
一、小额贷款及其特点
（一）背景
1994年确立社会主义市场经济的低位后，民营经济的发展让我国经济市场竞争现象更加充分，在这种竞争下很多国企破产，为了安置这些国企员工，中央便想要采取一种途径来缓和这种大批失业所造成的社会问题。[1]但同时，资金问题成为了首要阻碍。中央的缓和失业的想法和失业国企员工的创业想法成了很好的组合。于是由中央牵头，推动地方小规模资金贷款业务，便成为了一项具有时代特色的制度。
（二）特点
这三个阶段的特点是：1、从单一的扶植国企下岗员工的目的转向扶植普遍的低收入人群。由于国企下岗员工经过多年的市场消化，这种变化是小额贷款制度继续存在下去的必然的选择。这种必然的选择还可以让获取美好的名声，何乐而不为。2、从金融机构小范围的自觉行为到政府的实际资金支持。前期的金融机构有利可图的自觉行为到福利事业性质由政府支持的传统，这是寻求政府支持的公益性资本的增长的必然结果。3、从扶植下岗人员到扶植接纳下岗人员的中小企业，这反映了政府对这些失业人员的期望从创业思维转向稳定思维，这种转变的原因在很大程度上是由于政府初期过高估计了下岗人员的创业能力。
二、小额贷款的意义
（一）对就业的影响
正如最初设立小额贷款的目的一样，就业是小额贷款制度关注的核心。国家通过对小额贷款数据和小额贷款基金数据的监控，发现小额贷款直接扶持个人就业的总体比率不高，但是绝对数额是比较理想的。小额贷款者就业后所拉动的其他就业就是意外的收获了，这两项还可以创造就业倍增效应。
服务业作为第三产业最重要的组成部分在小额贷款者创业的行动之中更是遍地开花，深入小区。从事第三产业的就业人数增加更多，促进商业繁荣的效果不可小视。目前，如何对农村农业疲软的状态进行改善是中央农村工作的重点，而对农村的小额贷款制度则为农民改善农业生产方式，提升农业生产质量起到资金支持。
（二）对地方经济发展的影响
小额贷款由中央推行，地方具体实施。是一项有利于促进地方经济的政策。其经济效应主要有：一是实现了资产增长。小额贷款由商业银行发放，由专业的担保公司担保，还有财政设立小额贷款担保基金。这一系列的制度保障，让贷款者贷款从事经济运作，有利于其新增产值。这样可以给商业银行的利息收入，担保公司的担保费用收入带来增长，可以集众小成多。二是让更多的资本对企业进行投入。在本文第一部分就谈到过了小额贷款对象从个人扩展到了中小企业。中小企业企业在发展中需要小笔资金运转。三是小贷政策增加了地方财税收。[2]这样对地方经济增长做出长远的贡献。
三、小额贷款存在的几点问题
（一）贷款申请限制条件多
各地的小额贷款限制多有不同，主要有以下两个问题：1.贷款手续繁琐。因为有资格审查程序，小额贷款从社区审查到银行，再到担保公司等等，需要经过多重主体，造成从申请开始到完成往往耗费几个月之久。[3]2.小额贷款的使用期限较短。[4]申请到小额贷款之后只有短短几年就需要还款，这就使得小额贷款者在刚刚开始从事经营活动起步不久就要筹资还款，会影响一些贷款者的信心。
（二）发放贷款的商业银行积极性不高
小额贷款的扶持性质致使这项业务不是一个盈利高的业务，而商业银行的商业性质就注定了其对这项业务的积极性不高。[5]具体原因有：1.贷款成本高,且贷款收益相对较低。对小额贷款业务的审查以及对账户的管理与维护需要付出较多的精力与资金，而小额贷款的利息率又有限额，不能高，银行从中并不能赚取相应的较高的利润。2.小额贷款有比较大的风险。[6]一般而言风险越大，利息越高。但是小额贷款却不具备此项特征，由于申请者们普遍属于低收入人群，其创业成功率并不高，贷款风险大。
（三）地方财政有限
作为实际的推行者，地方政府需要有专项资金来设立担保基金。担保基金的规模直接决定了银行发放贷款的数量和担保公司的承保数量。一般大城市的财政比较充裕，可以在预算时把担保基金列入。而一般的小城市的财政普遍吃紧，想要设立担保基金还得多方运作。
（四）小额贷款者中存在信用不高的情况
小额贷款在定位时属于政策性贷款，带有福利性质。这样就必然要求贷款者具备被扶持的条件，于是问题出现了。一是在小额担保贷款申请时提供虚假材料，骗取贷款。二是小额贷款者一般是低收入群体。其才能，信息有限，在创业过程中出现创业失败的情况,致使债务背负更多，丧失还款能力。三是由于设立有小额贷款担保基金，小额贷款者不用承担担保压力。
四、小额贷款问题的解决
（一）采用比较灵活的利率
推行业务的核心在于如何使各方有动力持久下去。小额贷款的几方主体：贷款者、银行、小额贷款担保公司。他们都需要激励制度。所以，可以将贷款利率进行上浮,利息上浮部分由财政贴息。这样，利率上调也满足了高风险高利率的规则。这就可以吸引更多的商业银行参与小额担保贷款业务。
（二）完善部门合作
作为一个关系多方的制度，其中的政府、劳动、财政、银行、担保等部门应加强协调沟通协调机制,形成正向激励。[7]真心且协作的工作状况才会真真让小额贷款者感受到这是政府的帮助，用网络词语“走心”表达最为恰当不过。这样至少会让小额贷款者的还款意愿更加强烈，从而使贷款业务更完美。
（三）采用信用联保的方式降低风险
小额联保利用的是小组之间的相互了解与相互牵制，只是成员不能轻易逃避还款。同时也将银行的监控工作交给了小组成员，降低了银行成本。
（四）提高贷给中小企业的贷款数额
让小额贷款者就业是此项制度的目的所在，贷款者除了可以自行创业之外，也可以通过企业吸纳其就业，殊途同归。所以给予劳动密集型的中小企业政策性扶持。具体优惠可以是因此的支出可以免征企业所得税，或在其贷款优惠，在企业社会评价中加分等具有吸引力的政策。
参考文献
[1]余宏冯安宁夏成高甘青《小额担保贷款发展模式研究》载《农村金融》2009年第3期。
[2]陈云《小额担保贷款:挑战与策略》载《关注》2011年第10期。
[3]参见许代霞《浅析小额担保贷款工作存在的问题及建议》载《财经界(学术版)》2011年02期。
[4]廖继胜,史焕平《我国小额担保贷款发展的困境及对策》经济纵横#2009年第5期。
[5]参见赵爱玲《创新小额担保贷款管理模式问题研究》载《社会科学辑刊》2010年第1期。
[6]李征,王跃《小额担保贷款的制度缺陷分析》载《问题探讨》2008年第2期。
[7]参见陶正方陈晓飞黄可权：《目标与激励:下岗失业人员小额担保贷款个案研究》载《金融研究》2005年第6期.
作者简介：李晨晖，男，河北玉田县人，吉首大学在读硕士，民商法研究方向；
张俊明，男，湖北云梦人，吉首大学在读硕士，经济法研究方向。