［提要］在人口老龄化大背景下，老龄化问题已经渗透到社会的方方面面，人口老龄化对家庭金融资产配置的影响则是其在金融领域所产生的影响之一。本文基于中国家庭金融调查与研究中心报告，参考众多学者在该领域的研究成果，分析家庭金融资产配置现状，以及人口老龄化对家庭金融资产配置产生的影响，并从政府、金融企业和家庭三个层面就如何改善家庭金融资产配置以应对人口老龄化问题提出相应的措施。
关键词：人口老龄化；家庭；金融资产；配置
一、绪论
（一）研究背景。根据联合国的标准，老龄化社会是指一个地区或国家的总人口中，65岁以上的人口数量占比达到7%，或者60岁以上的人口数量占比达到10%，根据我国2000年《中国统计年鉴》中的数据，1999年我国就已经达到这一比例，步入了老龄化社会。据统计，2017年我国60岁以上老年人口占总人口比重超过16.1%，预计到2020年，这一比重将达到17.8%左右。我国老龄化问题严重的原因主要归咎于20世纪80年代实行的计划生育基本国策，以及经济的增长、科学技术的进步、医疗条件的改善，使人口寿命大大延长。老龄化问题的加重，对我国政治、经济、文化等方面都产生了较大的影响。
在金融方面，老龄化问题改变了我国家庭金融资产的配置，我国家庭金融资产在总量、结构上都发生了巨大变化，随着家庭老年人比重的上升，一方面使得家庭在投资方向上更加慎重，原来倾向于股票、基金等风险投资的家庭投资者，在这方面的资产配置比重显著下降；另一方面我国的储蓄率也随着人口老龄化程度的加深而出现回落的趋势。
（二）研究意义。老龄化问题涉及到个人、家庭、社会、国家等方方面面，老龄化问题加重了个人及家庭的经济负担，影响了社会劳动力供给水平，也左右着国家相关政策的制定。
拉动经济增长的三驾马车分别是投资、消费、净出口，伴随着我国人口老龄化问题，“刘易斯拐点”到来，劳动力供给市场由过剩变为短缺，同时人口老龄化必定会对居民家庭金融资产中的投资与消费带来影响，这些都将影响到我国经济的增长。研究人口老龄化背景下家庭金融资产配置的问题，有利于缓解社会养老压力，也有利于家庭与社会更好地应对人口老龄化问题。同时，家庭部门作为国民经济三大部门之一，在金融市场消费和金融产品投资方面都占有很大比例，家庭金融资产的配置会影响到全国金融资产的供给与需求。因此，研究如何配置家庭金融资产，才能有效帮助家庭及社会应对人口老龄化问题具有重要意义。
二、家庭金融资产配置现状分析
家庭资产可以分为金融资产和非金融资产，家庭在配置金融资产时与一般金融机构所遵循的“三性”原则一致，即安全性、流动性与盈利性，不同的家庭金融资产具有不同的安全性、流动性与盈利性，正是因为家庭金融资产间安全性、流动性与盈利性的差异，以及不同家庭风险偏好程度不同，才产生了家庭对不同金融资产的不同选择，即对家庭金融资产的配置。家庭金融资产在总量上与结构上都随着社会的发展与变化而发生改变。
其中，油炸平均可以去除90%，焯水则接近80%。不过，考虑到多数蔬菜水果并不适合油炸，而油炸本身会带来高脂肪、高热量以及破坏其他营养成分，所以并不是一种好的选择。
（一）我国家庭金融资产总量
1、家庭资产总量。家庭资产分为家庭总资产、家庭净资产和家庭可投资资产，在2013～2017年间，我国城市家庭户均资产、净资产和可投资资产规模均有稳定增长，其中家庭户均总资产从2013年的103.1万元，增长至2017年的150.3万元，年均复合增长率达到9.9%；家庭户均可投资资产从2013年的32.8万元，增长至2017年的50.7万元，年均复合增长率达到11.5%；家庭户均净资产从2013年的97.3万元，增长至2017年的142.9万元，年均复合增长率达到10.1%。按照当前增长率，预计到2020年，家庭户均总资产将达到199.5万元，家庭户均可投资资产将达到70.3万元，家庭户均净资产将达到190.7万元。
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我们到访之时，发现办公楼一层正在装修，细问之后了解到，由平阳政府牵头，国望集团、温州大学三方合作成立的智能研究院中心，就将设在这里，这亦是国望集团又一次被值得珍惜的合作，而其意义在于推动印后行业的发展。以前，实验室多设立在院校中，通常被认为有高度而缺乏实际，但此次三方合作恰是理论与实际的全面对接，对于技术的推动会有更加精准与实际的效用。
（二）我国家庭金融资产结构。对于家庭金融资产的解释，不同学者都给出了自己的标准，而根据2019年1月21日公布的《2018中国城市家庭财富健康报告》，指出家庭金融资产包括现金、存款、股票、债券、基金、理财产品、衍生品、外币资金、贵金属、借出款和其他金融资产。
1、家庭金额资产配置结构。我国城市家庭金融资产中的银行存款的比例高达42.9%，占家庭金融总资产的近一半，其次保险占比为17.0%，理财占比为13.4%，借出款占比为10.3%，股票占比为8.1%，现金占比为3.7%，债券和外币占比均不超过1%。就目前而言，我国家庭在分配金融资产时，并没有按照“三性”原则理性地配置金融资产，我国家庭对流动性和安全性的偏好大于盈利性，这与我国保守的传统思想有一定关系，同时社会保障制度的不完善也是造成居民持有大量银行存款以满足应急需求的原因之一。
2、不利于家庭金融资产的积累。人口老龄化加速我国“刘易斯拐点”的到来，“人口红利”逐渐消失，社会劳动力市场由劳动力供过于求转变为供不应求，对于家庭来说，人口老龄化使得家庭平均年龄上升，家庭劳动力供给水平下降，不利于家庭总资产的增长，而家庭金融资产总量在家庭总资产中的比例本就受到房产的挤压，因此人口老龄化会对家庭金融资产的积累产生影响。
三、人口老龄化对家庭金融资产配置产生的影响
2、加大金融知识宣传力度。相对于英美等发达国家，它们很早就开始注重金融知识教育的宣传，成立了相应的组织及教育机构，而我国对金融知识宣传方面的重视不足，金融知识的缺乏造成家庭金融资产的配置缺乏活力。政府可以充分利用微博、微信、电视、广播等平台来宣传金融知识；开展与金融知识相关的活动并鼓励居民参与；将金融知识的宣传深入到中小学，组织趣味性的金融知识教育活动，培养中小学生金融理财意识。
为落实上述目标，方案从完善可持续筹资政策、提高贫困人口待遇水平、促进就医公平可及、优化基层公共服务、加强医疗服务管理等方面提出了一系列重点措施，贯穿医保参保缴费、待遇支付、保障标准、管理服务、就医结算等全过程。
在将广播环节、读写数据环节以及最终判断环节成功概率ps=1、βk、γk设定为参考定值的前提下，本文通过仿真讨论了以下3个方面：
人口老龄化问题不仅仅是家庭问题，更是社会问题，因此需要政府、金融企业和家庭多方的共同努力来有效应对。
（一）积极影响
2、增加保险配置的比重。根据生命周期投资理论，人们过了中年以后，随着年龄的不断增长，对风险资产的投资热情会不断下降，同时人口老龄化程度的加深，使人们逐渐意识到家庭养老压力的增加，家庭会寻找缓解养老压力的应对措施。因此，在家庭储蓄存款趋近饱和、家庭对风险资产偏好下降等情况下，家庭对保险的投资行为会得到一定的促进，即家庭金融资产中保险配置的比重会有所增加。
表1 家庭金融资产配置额一览表（单位：亿元）
资料来源：根据《中国统计年鉴》、《中国金融年鉴》、《中国保险年鉴》等整理得出；所选择的数据与其他机构、专家、学者等选择数据的依据不同，因此存在一定的偏差，并不表示真实情况
年份2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017储蓄存款217885.40 260752.70 303302.50 352797.50 411362.60 467031.10 508878.10 552073.50 603504.20 648513.98现金25664.25 28684.50 33471.15 38061.38 40994.85 44250.00 45225.00 47400.00 51000.00 53250.00保险保费9784.00 11137.00 14528.00 14339.00 15488.00 17222.00 20235.00 24282.50 30904.20 36577.80股票13325.70 44836.80 57275.10 49043.70 54024.90 59374.80 94173.00 124704.30 117449.70 134789.45债券7246.00 14213.00 15878.00 13998.00 13562.00 15544.00 16247.00 19875.00 29458.00 82243.00总量273905.35 359624.00 424454.75 468239.58 535432.35 603421.90 684758.10 768335.30 832316.10 955374.23
（二）消极影响
2、各国家庭金融资产配置情况。在日本、新加坡、瑞士、英国、加拿大、法国及中国这些国家的家庭金融资产配置中，日本家庭金融资产配置占家庭总资产的比重高达81.1%，远高于其他国家，新加坡、瑞士、英国家庭金融资产配置比重也均达到了50%以上，而中国家庭金融资产配置比重仅为11.8%；除中国之外的六个国家家庭金融资产配置平均水平约为66.4%，中国家庭金融资产配置水平仅为六国平均水平的1/6，不及日本的1/7。这充分体现了我国家庭对金融资产配置的不重视，也表明了我国家庭在金融资产配置方面存在着一定的问题。
1、不利于提高家庭对金融产品的投资。目前，我国家庭金融资产在投资金融产品方面配置不足，且投资品种相对单一。我国家庭的金融资产很大比例配置在银行存款中，用于投资金融产品的资产较少，且投资的金融产品也仅仅局限于股票、基金等方面。在各年龄段中，中年人群体具有稳定的工作和收入，能够承担投资金融产品所面临的风险，因此他们的风险偏好程度较高，是家庭金融产品的主要投资者，而老年人群体则主要是风险规避者，老年人很少参与金融产品的投资。因此人口老龄化背景下，我国家庭金融资产难以改善在金融产品方面配置不足的问题。
2、家庭金融资产持有结构。表1列出了2008～2017年间家庭各主要金融资产的配置额，反映了家庭金融资产的配置额在近十年的变化情况，其中储蓄存款始终占据家庭金融资产的主要地位。（表1）
四、改善家庭金融资产配置以应对人口老龄化问题的措施
1、缓解家庭高储蓄问题。长期以来，受我国传统文化的影响，人们的日常消费大多保持着较为理性的观念，在理性消费的同时，也会保留一部分财产以应对疾病、意外伤害等突发情况，因此我国家庭的储蓄率一直高于其他国家。而根据生命周期储蓄理论，家庭储蓄率与户主年龄之间呈“倒U”型关系，即在家庭青年人口和老年人口比重较高时，家庭储蓄率较低，在家庭中年人口比重较高时，家庭储蓄率较高。因此，我国家庭老龄化程度的加深对于降低家庭储蓄率有一定的积极意义。
（一）政府层面
1、完善社会保障制度。社会保障制度的不完善是造成家庭金融资产配置失衡的主要原因之一，家庭持有大量的安全性、流动性高的金融资产是为了预防性支出而被动储蓄，预防性支出中就包括家庭对老年人健康问题的支出，因此加强社会保障体系的建设，包括社会保险、社会救助、社会福利以及社会优抚等多方面的建设，能够帮助家庭减少储蓄性存款的配置比重，增加风险性金融资产的配置比重，改善家庭金融资产的配置情况。
人口老龄化对家庭金融资产配置产生的影响体现在家庭老龄化程度与家庭的收入情况、消费倾向、消费结构、风险偏好程度等方面之间的关系，如家庭老龄人口的增加造成家庭劳动力供给不足，从而减少家庭的总收入，使家庭储蓄率有所降低；家庭老龄化程度的加深使家庭的风险偏好程度降低，家庭会将金融资产往风险程度低的部分分配。因此，人口老龄化对家庭金融资产配置产生的影响有积极的一面也有消极的一面。
（二）金融企业层面
1、丰富金融创新产品。家庭金融资产配置的不均衡与我国金融产品品种的单一性存在必然联系，这需要金融企业丰富金融产品，推出具有不同期限、利率、风险水平的金融创新产品，同时设计出如老年人理财、老年人保险等适合老年人投资的金融创新产品，拓展家庭金融资产的投资渠道。
2、降低金融产品购买门槛。金融产品的购买具有一定的门槛，如之前银行理财产品的门槛一直都在5万元，直到2018年9月，银保监会才将银行理财产品的起点金额设置为1万元，同时部分金融产品主要针对机构投资者，排挤了个人投资者。金融产品的高门槛限制了家庭金融资产的介入，影响了家庭金融资产的配置，因此金融企业要适当降低金融产品的购买门槛，促进个人投资者的参与。
作为班主任，在这日趋重要而复杂的学生管理兼任工作中,任重而道远。深知班级管理和社团活动、校园文化建设具有相互影响、相辅相成的关系，做好班级管理工作，学生社团作用功不可没。学生社团建设完全契合新课改精神，是素质教育完美、理想的诠释。如何能更新观念、拓宽思路、积极探索班级管理工作的最佳模式，探讨高质量学生社团组织，促进班级管理、专业建设，走“学生本位、学校主体、政府主导、行业指导、企业参与”的可持续发展之路，突出社会实践性，构建多元化、系统化的高职院校校园文化体系，培养适应社会职业要求的高素质人才，成为亟待不断研究、不断完善的课题。
（三）家庭层面
Step1 确定凝聚点以及初始分类．凝聚点的选择将会直接决定初始分类，对分类结果也产生一定影响，Spss软件会按照一定的原则自动选择凝聚点．
1、正视家庭金融资产问题。通过前文对家庭金融资产的分析，我国家庭金融资产目前存在着较多的问题。一是家庭对风险投资的偏好程度普遍偏低；二是家庭金融资产在家庭资产中的地位受到房产的严重挤压；三是家庭金融资产中储蓄存款所占的比重远远超过其他金融资产。只有当家庭正视当前存在的这些问题时，才能使家庭在配置金融资产时保持警惕，合理配置家庭金融资产，从而改善家庭金融资产的配置。
2、提高金融理财意识。家庭金融资产的合理配置，需要家庭有相应的金融理财意识作支撑，家庭金融理财意识的不足引起家庭金融资产结构不合理，因此家庭应积极主动地去了解金融产品及相关的金融知识，如通过报纸、杂志、电视、互联网等平台获取金融信息，通过咨询银行、证券公司等金融机构了解金融产品，从而提高家庭金融理财意识，提升家庭金融投资及理财能力。
RVOT前间隔室早的心电图特征为Ⅱ、Ⅲ、aVF导联R波相对较窄，Ⅰ导联QRS负向波为主(rs/qs型)，有顿挫(R波之前)；RVOT后间隔室早的心电图特征为Ⅱ、Ⅲ、aVF导联R波相对较窄，Ⅰ导联QRS正向波为主(m/R型)，没有顿挫；RVOT游离壁室早的心电图特征为Ⅱ、Ⅲ、aVF导联R波相对较宽，Ⅰ导联QRS正向波为主(m/R型)，有顿挫(R波之后)。见图2。
主要参考文献：
［1］郭琳.我国居民金融资产的总量和结构演变［J］.北方金融，2015（2）.
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中图分类号：F83
文献标识码：A
收录日期：2019年5月10日
标签：家庭论文; 金融资产论文; 金融论文; 我国论文; 人口老龄化论文; 社会科学总论论文; 人口学论文; 世界各国人口调查及其研究论文; 《合作经济与科技》2019年第16期论文; 江西师范大学政法学院论文;