1南开大学金融学天津市300071
2苏州银行股份有限公司江苏省苏州市215000
摘要：近些年，随着互联网行业的不断发展，整个行业吸引了大量的潜在目标消费者，同时也开拓出了新兴的金融模式，对我国整个金融行业尤其是传统银行业的发展产生了十分巨大的影响。本文从互联网金融的概述和特点两个方面入手，简述当下互联网金融发展对于我国传统银行造成的影响，并且针对其在发展中的具体问题和情况提出相应的应对策略。
关键词：互联网金融；传统银行；影响；对策
引言：当前，随着我国互联网行业和金融创新业务的蓬勃发展，以及支付宝、余额宝、微信支付、网银转账等这些新兴业务不断受到消费者的追捧，在这样的大背景下，我国在金融领域的一种新模式也正在逐步开启，那就是互联网金融。互联网金融行业在我国的迅猛发展，将消费大众带入了信息化、虚拟化、网络化的消费新时代，甚至在不断改变着人们的生活方式。互联网金融业务以其在支付方式上的快捷、操作形式上的方便等诸多优势，与传统金融服务模式形成了鲜明的对比，正是在这种强烈的对比之下，也产生了二者之间的激烈竞争。与此同时，互联网金融对于我国传统银行业的发展的确造成了比较大的冲击和影响。
一、互联网金融概述
互联网金融作为一种新兴的金融模式，是在互联网行业迅速发展的当下产生的，然而互联网金融与传统金融行业之间存在着明显的区别。这种区别主要体现在：一是关于信息对称性的问题。互联网金融对于庞大的信息和数据具有相对快捷的网络覆盖能力，在信息沟通方面能够非常充分，基本上不存在想信息不对称的问题，在信息的整合环节也更有利于交易双方合作的产生。而传统银行业在信息处理方面虽然也做了很多的改进，但是面对庞大的信息数据，仍然无法做到像互联网金融那样的迅速和高效。二是关于运营成本的问题。互联网金融由于在双方交易过程中省去了银行和交易所等第三方的中介费用，因此，大幅度降低了交易成本。三是关于具体操作的问题。互联网金融由于其依托强大的互联网作为技术支持，因此在操作方面不受时间地点的诸多限制，可以随时进行。而传统银行业则是需要通过点对点的服务，通过银行业务员作为中介进行业务上的操作，在具体操作上不直接，存在滞后性[1]。
二、互联网金融特点
（一）资金获取性更强
在我国当前的金融运营模式之下，传统的银行服务业务无法对于小微企业和个人客户的一些具体需求做出及时和相应的反映，这就导致了针对这一类的客户出现了金融排斥现象。然而在互联网模式之下，因其互联网本身在交易过程中不受时间和地点的限制，能够最大限度的满足消费者对于交易方面的诸多需求，能够让更多的人参与到交易过程中，从而避免了传统金融过程中的金融排斥现象，提高了资金获取的速度和利用效率。
（二）交易信息更对称
由于我国银行业在投资企业的信息获取上的成本比较高，这就使得一些小微企业和个人支付不起与其相匹配的费用，导致他们不能得到银行为其提供的服务。以此说来，传统银行在业务经营方面存在很大的交易信息不对称性。然而在互联网金融模式之下，信息的来源更加多样，交换方式更加畅通，实行交易的双方可以通过互联网进行及时、准确以及全面的业务沟通和资讯往来，使得所有客户都能得到更加全面和更加低成本和高质量的服务[2]。
（三）资源配置更合理
在传统银行模式下，在参与交易资金的供求双方在信息供给上经常存在不对称的问题。具体表现在资金需求方在需要资金支持时无法及时得到帮助，而在此同时作为资金的供给方也因无法寻求到合适的投资项目而使资金受到闲置，不能获取预期利润。而在互联网金融模式之下，这二者之间可以通过网络平台实现信息的共享和交易的匹配，从而使资源在配置方面更加合理。
（四）技术水平要求高
在传统银行模式之下交易双方通常都是通过面对面的交流和电话的方式进行沟通交易，对于技术水平的要求往往不高。但是在互联网金融模式下的交易双方则通过互联网进行直接的沟通和交流，若想使沟通和交流实现规模化，从而释放出更多的互联网优势，那就必须建立在网络大数据的基础之上。同时，在交易过程中间涉及到的网上在线支付和信息分析和处理等工作都需要强大的网络技术作为支撑。
三、互联网金融对我国传统银行的影响
（一）支付地位产生动摇
近些年来，随着我国电子商务的迅猛发展，使得网上支付、手机支付、微信支付等方便快捷的支付方式迅速兴起，并在不断发展壮大。中国电商交易额逐年增加，并且不断创造新高，同时，中国也一跃超过美国成为世界第一大网络商品销售大国。另外，支付宝、余额宝、微信红包、微信转账等在线服务支付方式的不断使用和普及，已经开始对于传统银行的银行卡支付地位产生动摇。
（二）理财产品受到侵蚀
随着余额宝7日年化收益率逐期超过传统银行活定期利率，以及百度、京东、腾讯等诸多大型互联网公司逐渐涉足理财产品的销售业务，与一些高回报率的互联网金融理财产品的层出不穷，传统银行的理财业务正在逐渐受到侵蚀。据相关数据显示，在人民币贷款同比较少的同时，余额宝业务却呈现明显上升势头，实现规模化增长，以此可以看出互联网金融产品的吸金能力确实不容小觑。
（三）信贷市场受到侵占
根据从事信贷工作的相关部门提供的数据来看，我国P2P网贷平台数量正在逐年增加，其网贷成交金额也是超出预期水平，增长势头依然强劲，以网信理财为首的大部分网贷平台都在致力于不断开发适应市场需求的新的信贷产品，以此来占领更多的市场份额。
（四）透支业务受到蚕食
正当传统的银行信用卡业务实现平稳发展后不久，随着互联网慢慢兴起的互联网金融中的消费信用业务也开始了其对于银行信用卡业务的蚕食。不同于传统银行信用卡在申请之初对于信用额度、还款时间的限制，互联网金融产品在消费贷款方面则更加的人性化，消费者可以根据自身的实际情况申请适合自己的信用额度，然后再根据消费金额制定出适合自己的还款周期和还款额度，更重要的是，相对于传统银行在这方面的服务来说，互联网金融所提供的服务在很多方面则是更加灵活的，同时也是免费的。
（五）运营模式受到颠覆
传统银行在运营模式上虽然在各个业务领域不尽相同，但是大体都遵循着广告营销加关系营销的传统运营模式，虽然随着电子商务以及电子银行业务的快速发展，在营运模式方面已经出现了比较大的改变，但是和互联网金融的整体发展对比，就不难发现两者之间还是存在很大的区别的[3]。
四、传统银行应该采取的应对策略
（一）加强线上服务建设
随着时代的不断发展，手机智能化、网络高速化以及年轻一代不断成长为社会的中流砥柱并占据社会的主体地位等诸多条件的成熟，不断加强和完善银行线上理财产品和金融服务水平已经成为了时代发展的必然需求。互联网金融也正是利用了这种方便并且低廉的线上渠道，在较短的时间内得到了快速的发展。
（二）完善理财产品服务
传统银行对于理财产品方面，要坚持把原有的具有提升空间的理财产品做大做强，不断细化产品目标客户群，尽量做到全覆盖。另外对于新产品的开发，应该不断向互联网金融中销售业绩好的理财产品进行学习，取长补短，研发适合传统银行自身发展实际的新的理财产品。
（三）搭建内外服务体系
对于传统银行业务，要想实现跨越式发展，必须面对改革发展的阵痛。首先要在服务体系上下功夫，建立一条龙式的服务体系，也就是作为传统银行要积极转变自身角色，不仅要将注意力集中在中介的定位上，而要更多的在数据交换服务、资金融资方式、营销手法等方面下功夫，不断细化服务，搭建更适合消费者需求的服务体系。
（四）促进服务品质升级
提升服务水平、提高服务品质是新时期对于窗口服务行业的基本要求。银行作为其中窗口服务的示范级单位，自然承担更多的社会责任和服务功能。因此在服务升级方面，不仅仅是对于服务术语、态度和环境方面的提升，更重要的是对于服务本身管理水平的提升、服务流程的提升和服务规则细化等方面的提升。
（五）加强安全风险管理
虽然互联网金融的发展十分迅速，其用户数量也连创新高，但据相关统计分析发现，大部分的社会闲置资金仍然被消费者存在银行进行相对安全的理财，用来存入各种互联网金融形势下的新型产品的资金还只是其中用来试水的零钱而已。究其原因，还是由于消费者对于互联网金融缺乏信心、对整个网络环境运行的不放心所造成的。因此筑牢互联网金融这条安全防线，加强技术和制度手段的限制和监管，巩固消费者信心才是重中之重。
结语：面对互联网金融对于传统银行所造成的冲击，作为传统银行本身来说应该继续发挥自身优势，不断完善其服务体系，以此来全方位的满足客户对于金融服务方面的需求。
参考文献
[1]周颖.互联网金融对传统商业银行的影响及对策研究[J].苏州大学，2016（01：59.
[2]张聪.互联网金融对传统银行的影响及对策分析[J].信息化建设，2015（15）：46.
[3]何恩良，舒春浪，叶飞.互联网金融对传统银行的影响及对策[J].金融与经济，2016（25）：83.